近几年，关于延迟退休的话题都是焦点中的焦点。近日中信银行的一篇分析报告，指出渐进式延迟退休方案或于今年公布，引发了网络热议。

这一推论是因为国务院发布的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》中提到，“十四五”时期，要实施渐进式延迟法定退休年龄。根据规划，延迟退休方案要在2025年前得到落实。而延迟退休是关系到国计民生的重要政策，需要提前公布，的确是有可能在今年宣布。

延迟退休是必然的趋势

随着人口老龄化不断加深和社会经济形势的变化，延迟退休可以说是必然的趋势之一。从改革的出发点来说，延迟退休年龄是应对人口快速老龄化、人均预期寿命增长、劳动力结构变化的重大决策，希望在减轻社会和家庭的赡养压力、增加劳动力供给、提高人口资本利用率等方面发挥作用，从而进一步促进社会与经济发展。

包括美国、德国、日本和新加坡在内的许多国家都相继采取了延迟退休政策，如日本很早就把退休年龄延迟到65岁，然后在2020年3月份实施的《改正高年龄者雇佣安定法》中正式把日本的退休年龄提高到70岁；美国在1983年就规定只有到65岁才能具备领取养老金的资格。这些措施都是为了缓解人口老龄化所带来的经济与社会压力。

但是，延迟退休年龄改革又是直接影响到每一个劳动者及劳动者家庭切身利益的大事，网络总结，延迟退休政策推行后，下面四个群体受影响最为明显。

一，小于等于50岁女性工人（1972年以及以后出生的女性）；

二，低于等于55岁女性干部和男性工人，主要是从事体力劳动的工人（1967年以及以后出生的人）；

三，低于等于60岁男性干部（1962年以及以后出生的男性）。

四，90后年轻人，1990年以及以后出生的人。

具体来说，65后和70后们很可能会成为政策的首批直接体验者，而延迟退休方案影响较大是70后和80后，90后退休时估计已经完全赶上了新政。这一批及之后数量庞大的劳动者，更会给企业及整个社会经济带来变化。

如何应对养老焦虑？

银保监会原副主席黄洪在央视财经某访谈节目上说：

“如果一个人退休前拿一万块钱一个月，如果退休后他拿七千块钱，那么他的养老金替代率就是70%。如果不低于70%，那么老年人的退休生活跟他在职时的生活就不会明显下降。但光靠退休金养老是不可能的，因为国家无法承担那么高的养老金替代率。”

我们都知道养老需要花很多钱，既然无法只靠退休金养老，那么面对“延迟退休”的现实，又该如何应对“养老焦虑”？

我们平时的资产配置中，要留下一部分作为养老资金的规划。风险偏好较高与适中的投资者，配置股票、基金等产品，承受一定的风险，为整个资产配置获取较高的收益，但由于此类产品的波动风险，我们也需要稳健的资金来作为“压舱石”。这部分资产配置，除了常见的银行定期储蓄与国债外，还可以以保险来实现。

《规划》之中提到，“十四五”时期，要进一步健全社会保障制度，完善基本养老保险和基本医疗保险体系。除了延迟退休，还有不断扩大基本养老保险覆盖面、提高企业年金覆盖率、促进和规范发展第三支柱养老保险等举措。

相对于第一支柱的基本养老保险，第二支柱的企业年金和职业年金，第三支柱主要指个人储蓄性养老保险和商业养老保险等。

商业养老保险种类较多，有传统型养老保险、分红型养老保险、万能型寿险等等，可根据个人需要选择购买。

此类商业保险，可以把一次性或按期缴纳的保费通过一定收益率转化为养老现金流。特点是稳定而持续。而且投保时缴费选项灵活，可以一次性趸交，也可以分期缴纳，分期缴纳也可以让投资者“专款专用”，积少成多，领取时间也不受国家延迟退休政策的影响，可以选择像社保养老金一样每个月领取，也可以根据客户实际需要每年领取；可以等额领取，也可以按比例增额领取。

根据统计，我国有超八成高净值人群购买年金险、养老险，为自己和家人的晚年生活提供更多的保障，同时规避或降低个人财富的风险。

综上所述，延迟退休可能是一个必然的趋势，为此而产生焦虑的朋友们，可以提早着手，未雨绸缪，使用合适的工具，构建合适的资产配置，为自己谋求一个更确定的未来。