2019年《都挺好》热播，倪大红饰演的苏大强令人印象深刻，以此为蓝本的表情包更是火遍全网。该片之所以反响强烈，除了苏大强自私胆小的“作精”形象令人生厌之外，还有一个重要原因是击中了当前社会的热门话题——养老，引发了广泛的共鸣与思考。

对于每个人来说，养老都是一个无法回避的话题。人人都不想成为苏大强，但人人都有可能成为苏大强。实际上，如果他能够提前规划好自己的养老，那么故事或许会是另外一个版本。

在《关系每个人！你真的了解养老“三支柱”吗？》一文中，我们详细介绍了国内人口老龄化和养老金结构不合理的现状，发展个人养老势在必行。

一方面，老年人口数量增加，出生率持续下降，劳动力市场日益萎缩，政府养老金缺口加大，仅靠国家养老或许不现实；另一方面，面对经济压力，“养儿防老”的传统可能逐渐变为一种“奢望”。换句话说，未来养老开支的主要来源还得靠自己。而想要安心体面的过好晚年生活，提前做好个人养老规划至关重要。

那么，什么时候开始规划养老较为合适？又如何做好养老规划呢？这将是本文重点探讨的话题。

养老规划要趁早

由于每个人的身体状况、对生活品质的要求不同，对养老金的需求总量也会不同，所以何时开始规划养老也是因人而异的，很难有标准答案。但是有一点是肯定的，即越早规划养老，未来就可以越从容。

我们不妨先来算一笔账：

假如A在退休后的养老金需求在100万元，如果从30岁开始规划，60岁退休的话，若不考虑通胀和资金复利因素，粗略估计每年需存款3.3万元左右，平均每月存款2750元。而在同样的需求之下，若A从50岁开始规划养老，那在接下来的10年里，每年需要存下10万元，月均存款额达8333元。

两者对比不难发现，越早规划养老其实越轻松。为养老早做准备，将庞大的养老资金压力分摊到更长时间的日常生活中，所承受的压力会越小。

这就好比小时候做寒暑假作业，提前做好规划，每天按照计划完成既定目标，一点不会感到吃力，但若等到开学前几天突击写作业，不仅压力陡增，效果也会大打折扣。

实际上，及早规划养老的好处还远不止这些。

比如，若储备养老的资金足够长，那么可以适当地提升风险资产的配置比例，忽视短期市场的涨跌，“以时间换空间”，通过长期持有分享资本市场带来的更高回报，加快养老金积累的速度和效率。相反，越是接近退休时间，资金稳健保值的需求越强烈，通过提升风险偏好博取更高收益的做法其实就不合适。

目前市场上目标日期型养老FOF设计的初衷与此十分类似。根据基金设定的日期不同，早期投资于股票等权益资产的比例较大，主要目标在于获取超越通胀的回报率；而随着退休日期的临近，基金的风险属性会不断降低，组合逐渐减少权益资产的占比，提升固收类资产的投资比例，以实现预期目标。

俗话说，宁吃少年苦，不受老来贫。越早做好养老规划，退休后的生活越美好。那么，如何制定一份科学合理的规划呢？

五步做好养老规划

养老的焦虑来源于退休后的收支不平衡和对未来不确定性的担忧。退休之后，没有收入只有支出，即使有一些存款也不敢乱花，品质养老也无从谈起。而做好养老规划，就是希望通过复利效应积累足够多的养老金，并将资金进行合理分配，以应对退休后生活中的各种变故，比如医疗支出、物价上涨等等。

所以，在做养老规划时，第一步确定目标很重要。个人投资者应结合自己的年龄、收入、预计退休时间等确定投资目标及风险承受能力，通常距离退休时间越长，则风险承受能力越强。

其次，需要明确自己的养老需求，结合所处的人生阶段合理规划不同资产的配置方案。每个人从求学开始，到步入职场，再到事业发展期、财富积累期到退休前期，财富值和资产配置需求以及对风险的承受能力都会有较大的区别，结合人力资本价值变化审视每个阶段的资产和负债缺口，也能够更好地帮助我们做好养老规划。

第三步则是按照自己的养老目标和需求进行资产配置。这一步可能对个人投资者的专业能力提出了更高的要求，较好的做法是将资金交给专业的财富管理机构去打理，专业的事情交给专业的人去做。

第四步，适当分散投资，在不同的资产类别优中选优，找到在每个阶段与自己目标需求相匹配的解决方案。当然，选择适合自身需求的个人养老产品，进行一体化的配置或者服务也是不错的选择。

最后，及时关注养老目标的实施进度，并做好资产结构的再平衡，以确保未来能够顺利达成最终的养老目标。

值得一提的是，个人养老投资属于补充养老金范畴，其主要目的并非解决温饱问题，而是保障或者希望进一步提高投资者退休后的生活品质，适当提高目标收益率也是有必要的。因此，权益投资在养老投资中是不可或缺的。

Wind数据显示，2007-2021年的15年间，偏股混合型基金指数的平均年化回报为15.48%，权益资产的优势明显。作为长期回报较高的资产，它也是养老金投资获取长期增值回报的关键。（指数/基金过往表现不代表未来，中国证券市场成立时间较短，上述展示不能作为任何投资推荐。）

种一棵树的最好时机是十年前，其次是现在。养老规划也是如此。