“当你老了，养老钱从哪儿来，够不够？”“在哪儿养老，谁来给你养老？”这些关于养老的疑惑，直击每个人的内心。随着我国人口老龄化趋势逐渐加深，大众的养老需求也日益增长。目前，我国的养老金体系由三个层次构成：政府主导并负责管理的基本养老保险为“第一支柱”，政府倡导并由企业自主发展的企业年金和职业年金为“第二支柱”，个人养老金和其他个人商业养老金融业务为“第三支柱”。今年4月份，银保监会发布了《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，明确要支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务，向客户提供养老财务规划、资金管理、风险保障等服务，逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。‍

　　如何让老年人拥有高质量的养老生活，让年轻人能够提早做养老规划？长期从事保险行业的张女士谈到，70后开始逐步走向退休，80后一代面临的压力非常大，包括房贷、父母、子女，他们的养老形势非常严峻，所以养老便需要提前进行规划，并且是越早规划越好。

　　积累养老资金是高质量养老的前提，养老是分时段的，包括前期养老、中期养老和后期养老，前期养老是指身体能够自理、活动自如；中期养老指老人处于半失能状态；后期养老便是指失能失智阶段。而保险作为一种养老保障很容易被人忽略，它的难点就是需要扭转大众对保险的传统观念，大部分老年人几乎都是等到后期养老阶段才发现保险的功用但是来不及了。商业养老保险的特点就是固定缴费、专款专用、随年龄逐年领取、有一定收益性、挪用需要经本人同意，目前的老年商业保险最需要解决的问题就是获取大众的信任。

　　“未来养老产业在中国一定会出现更多的创新模式，有规划的人生是蓝图，没有规划的人生是拼图。保险是一种金融工具，它属于一点点累积，之后获得保障和收益。”张女士说。

　　当下社会，我们除了关注养老储备资金的来向，更要关注养老规划。业内人士刘女士谈到，保险是属于未来性和不可预见性的。目前所推出的养老保险主要分为两个方面：一是养老产品，针对年轻人提前规划；二是养老服务，针对老年人做好保障。我们打造的居家养老服务特色主要体现在处处考虑适老化，养老社区的屋内设施均按照适老化进行设计，微小细节照顾到了老年人的各种需求，比如雷达监测，老人在屋内摔倒后会第一时间发出响应，我们就启动智能音箱或者手环，首先询问是否还能活动自如，其次联系子女，最后联系救护车，我们要做的就是“让子女放心，让老人安心”。另外，老人在退休后心理上是很孤单的，我们可以为他们提供二次学习的机会，保证他们退而不休，因此商业保险相对而言要更加注重品质养老。‍

　　刘女士提到，购买老年商业保险的客户大多是对人生规划非常清晰，也有个人责任感。我们更多是通过分析目前的养老现状和未来养老面临的风险和问题提出可行性方案和建议。而现代人的很多消费观念是需要纠正的，所以如果资金不是专款专用，大概率存到一定金额就会被用到别处，因此我们不应该只关注已经涉及养老的人，而是应该关注在未来可能存在养老风险的人。

　　因此，投资者在购买养老保险时应考虑到以下因素：首先考虑自身养老需求，判断是否有必要进行长期养老投资；其次结合自身资金状况，选择合适的投资方式；最后考虑风险收益特征，选择相对能承受、能匹配的养老理财产品。商业养老理财需体现养老属性，符合投资者的长期养老需求和生命周期特点，同时，也要具备一定的约束性，避免“快进快出”，让老年生活更有保障、更有质量。有关专家表示，“十四五”期间，我国老年人口将突破3亿，从轻度老龄化迈向中度老龄化，积极应对人口老龄化、做好养老服务准备，需要加速发展第三支柱养老保险，完善养老保障体系，所以第三支柱养老保险的规范发展，可以更好地满足大众多层次、差异化、个性化的养老保障需求，未来养老保险发展空间仍然巨大。