7月29日，银保监会、人民银行联合发布《中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》），明确自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

养老金三大支柱及现况

2021年5月发布的第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为26402万人，在全国人口中占比18.70%，与2010年相比，这一比例上升了5.44个百分点，我国老龄化的进程正在加速。

随着我国人口老龄化趋势逐渐加深，人民群众的养老需求也日益增长。目前，我国的养老金体系由三个层次构成：政府主导并负责管理的基本养老保险为“第一支柱”，政府倡导并由企业自主发展的企业年金和职业年金为“第二支柱”，个人养老金和其他个人商业养老金融业务则为“第三支柱”。

但是，我国养老金体系的“三大支柱”发展并不平衡。截至2020年年底，第一支柱已覆盖9.99亿人，第二支柱已覆盖5800多万人，第三支柱覆盖范围非常有限，2018年5月1日试点推出的个人税收递延型商业养老保险，参保人数只有不足5万人。从养老资产结构看，第一支柱约占82.9%，第二支柱约占17.1%，第三支柱的比例（不包括商业养老年金保险）则基本可以忽略不计。以上数据表明，目前我国养老金体系第一支柱占比过大，甚至“一支独大”，第二、第三支柱发展严重不足，发展空间广阔。2021年10月，银保监会副主席肖远企在2021金融街论坛年会上表示，随着社会对养老金融产品的需求进一步释放，第三支柱市场潜力很大。

现实意义：进一步丰富第三支柱养老金融产品供给

银保监会和人民银行决定开展特定养老储蓄试点，是为持续推进养老金融改革工作，丰富第三支柱养老金融产品供给，进一步满足人民群众多样化养老需求。

今年4月，银保监会发布《中国银保监会关于规范和促进商业养老金融业务发展的通知》，明确要支持和鼓励银行保险机构依法合规发展商业养老储蓄、商业养老理财、商业养老保险、商业养老金等养老金融业务，向客户提供养老财务规划、资金管理、风险保障等服务，逐步形成多元主体参与、多类产品供给、满足多样化需求的发展格局。

此次试点的特定养老储蓄产品将与养老理财产品、养老保险产品等协同发力，更好地满足公众对第三支柱养老保障的需求。

特定养老储蓄产品：期限长、品种多、利率高

《通知》明确，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

银保监会有关部门负责人此前曾介绍，特定养老储蓄业务兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求。

据悉，下一步，银保监会和人民银行将密切跟踪特定养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全稳健开展，切实维护消费者合法权益。同时，及时总结评估试点情况，适时研究推广试点经验，推动商业银行更好服务多层次、多支柱养老保险体系建设。