投资盲目追求高收益 小心养老钱“打水漂”

将多年积蓄投给了理财公司进行理财，怎么就落入“陷阱”，甚至吃上官司了呢？近年来，我们经常听到有老人上这样的当。

为保护老年人的合法权益，强化老年人投资理财风险意识，近日，北京市第二中级人民法院通报了涉及老年人“投资理财”纠纷的案件情况，提醒老年人谨慎投资理财，减少相关纠纷发生。

陷阱一   高收益低风险？

“每月10日支付收益2%，即2000元，每月10日支付借款分红4%，即4000元。”“若延迟支付利息及分红，每延迟一日，应当以所借款金额为基数，按照每日1%的标准，支付违约金，直至本金及收益清偿完毕为止。”

听闻这样“天上掉馅饼”的好事，2017年9月，85岁的陈先生与前来推销理财产品的某公司业务员签订了《借款合同》，约定由公司向陈先生借款10万元，进行不良资产包收购业务，陈先生获得收益及分红。陈先生想，投资10万元太少了，于是又于当月追加了5万元，可在连续两个月收到高额分红后，业务员就再也联系不上了……

实际上，陈先生与该公司在《借款合同》中约定的月息为2%，分红为4%，共计6%，已超过法律规定上限。根据今年新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为一年期贷款市场报价利率的4倍，相较于过去的24%和36%大幅下降。

按照2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。如果老年人遇到理财产品月收益率达6%，年化率就达72%，这样的理财产品显然是不合法的，超出部分也是不受法律保护的。

陷阱二   《承诺书》能保底？

李先生退休后，担任某理财公司的顾问，负责发展理财客户。2017年7月，李先生介绍刘大爷与该理财公司签订了《客户理财托管协议书》，刘大爷将理财款项178.8万元转账至李先生的账户，后李先生将共10人总计1200余万元的理财款转账至理财公司账户。

期间，为了让亲朋好友相信并购买理财产品，李先生出具了《诚信承诺函》，承诺如理财公司违约，李先生本人承担法律责任，赔付投资人的本金及利息。后理财公司未能按期给付，李先生也被投资人诉至法院。经法院一审、二审判决，均认定诚信承诺函具备法律效力。

现实中，理财公司的“业务员”为招揽客户，经常以自己名义向他人出具“承诺函”或“保证书”，承诺理财公司到期不还款，由其承担还款责任。一旦理财公司“跑路”，业务员应当按照约定承担相关责任。同理，老年人也要谨慎向他人推荐理财产品，且尽量避免向他人出具类似“承诺函”或“保证书”的文件，以免承担相应的法律责任。

陷阱三   跟风投资是机会？

刘大爷与许大爷是多年邻居，两人相继退休后，手里都有一定存款。2018年7月，许大爷向刘大爷介绍，现在“炒外汇”很赚钱，并邀请刘大爷一同前往境外某外汇公司进行实地考察。后刘大爷委托许大爷将7万元的投资款上交至该外汇公司的北京负责人手中。

在许大爷的协助下，刘大爷还下载了该公司App注册了账号，以便随时能查看资金收益情况。让刘大爷没想到的是，还没使用多久，该“跟单系统App”就无故关闭，直至今日都未恢复使用。刘大爷认为，是许大爷介绍他进行投资理财的，他委托许大爷将理财投资款投入该外汇公司，所以许大爷应当对理财投资款的安全和收益负责。故刘大爷向法院起诉要求判令许大爷返还其投资款7万元及利息。

委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。本案中，在刘大爷自行享有投资决策权的情况下，刘大爷通过许大爷进行了转款操作，但不能证明转款的目的是委托对方进行投资。因此，不能证明刘大爷与许大爷之间存在委托投资的关系。最终，法院对于刘大爷要求许大爷返还投资款及利息的主张，不予支持。

案件调查   老人投资追求高收益

北京二中院通报的一组数据显示，2017年至2019年，北京二中院审理60岁以上的老年人“投资理财”类民事案件共计195件，其中2017年58件,2018年67件，2019年70件，案件量不断上升。

上述案件中，民间借贷纠纷案件128件，占全部案件的65.7%；委托合同纠纷案件32件，占全部案件的16.4%；保证合同纠纷案件26件，占全部案件的13.3%；其他案由的案件，如委托理财合同纠纷、信托纠纷等共计9件，占全部案件的4.6%。

追求高额收益是老年人“投资理财”类纠纷案件案发的一个重要原因。大部分纠纷案件中，老年人轻信“理财方”的“100%高利息”“保证100%高收益”等承诺，盲目投资追求高额收益。

北京二中院民三庭庭长葛红介绍，几乎所有的“投资理财”案件，均涉及老年人的多年积蓄、拆迁款或名下房产，少则数十万元，多至成百上千万元。如有的老年人将多年积蓄或拆迁款一次性或分批次投给了“投资理财”公司进行理财，有的老年人将房产证“出借”给他人，并配合办理抵押、甚至过户手续，以期获得所谓的“利息”。

数据还显示，涉老年人“投资理财”纠纷案件多与“熟人”介绍有关。案件中，有部分老年人经邻居介绍，与“投资理财”公司签订投资理财合同或被撮合与其他人签订“借款”合同；有的老年人经不住好朋友劝诱，跟风“投资”项目；有的老年人在理财公司人员多次送米送面送油等“小恩惠”后，碍于情面签订投资理财合同；有的老年人在前期获取高额“分红”后，主动招揽亲朋好友以赚取“提成费”等等。

法官提醒   高收益伴随高风险

随着老龄化社会加剧和老年群体日渐庞大，老年人的理财需求也不断增大。大部分老年人退休后，手有“余钱”，希望乐享晚年，存在让积蓄保值增值的理财需求。但是，高收益伴随高风险，老年人心理上很难经受投资上的重大亏损，因此在投资理财时一定要审慎。北京二中院法官在此提醒老年人：

理性理财，树立风险意识。首先，不要轻易相信高收益承诺。要审慎识别投资理财推介信息，不贪图小利，不轻易接受“理财方”送米送油等小恩小惠，尤其是警惕“理财方”的高息承诺。其次，不要盲目“跟风”投资。对于邻居、朋友的介绍，一定要保持理性，切莫“眼红”他人“分红”，切忌盲目跟投。再次，要了解“理财产品”，了解“理财方”相应资质、经营项目、还款能力，必要时要求其提供担保，并办理相应权属登记。最后，若确需理财，建议选择正规金融机构，在固定金融场所签订理财合同，进行投资理财。

注意留存证据，及时主张权利。留存相关证据有助于进一步佐证法律关系的性质。要尽可能保留书面证据，比如，对方出具借条或“理财合同”等，如有利息和还款期限的预期，也应一并明确。款项支付应尽量采取转账方式，避免现金交付。一旦发生违约事件或“理财方”有可能发生逾期违约时，一定要及时主张权利，避免超过诉讼时效时间导致丧失胜诉的风险。

多和子女沟通，避免信息困扰。不少老年人进行投资理财前未与子女沟通交流，征求子女意见，甚至部分老年人“瞒着”子女进行投资理财，在一定程度上导致风险难以被及时发现。因此，老年人在投资理财时，不要盲目“下手”，必要时应在子女帮助下详细了解相关“理财产品”具体情况，或寻求专业机构、人员帮助，做好风险防范。同时，作为子女也应在工作之余常回家看看，多倾听、多陪伴老年人，满足老年人情感需求，让他们能够安享晚年，安全理财。