“爷爷奶奶辈是怎么养老的？那爷爷的爷爷呢？”

“如何养老”并不是现代才出现的难题。几千年来，中国古代农耕社会中，无论政府官员，还是普通老百姓，都没有缴过养老保险等“五险一金”，也几乎没有退休工资一说，但是古人在养老上花的心思可不少。

以史为鉴，逐渐形成了今天较完备的养老制度。今天就一起穿越古今，去看看历来的老人都是如何养老的吧！

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古时候的人是怎么养老的？

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养老靠子女，百善孝为先

古话说“养儿防老”，大多数老人都是靠自己的孩子照顾。虽然放在今天有很多人不认同，但这在古代是真理。

中国从西周开始便讲孝道，直到汉朝，推行“以孝治天下”，“孝”成为一种道德规范和社会风气。汉朝察举制有一个非常重要的环节就是举孝廉，要求被选拔的官员，不仅要有才还要守孝。

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养老有政策，减税免徭役

一家之内，晚辈有不可推脱的养老义务，朝廷也有相应的辅助政策，减免老人及其子孙的赋税和徭役（一定期限的无偿劳动）。

战国时，齐国规定，对70岁以上的老人，免除其一子的徭役和赋税；对80岁以上的老人，免除其两个儿子的赋税徭役；对90岁以上的老人，免除全家的赋税徭役。

 3 

养老靠政府，退休补贴少不了

朝廷也通过赏赐财物来帮助老人解决生活上的难题。

汉代规定，俸禄两千石以上的高官，退休可领取原俸禄的三分之一，功勋极其卓著的少数官员甚至可以享受原俸。

普通老百姓也能得到朝廷补贴，基本上各个朝代都有。从魏晋到隋唐，赐物没有统一的标准，通常在庆典或灾害的时候赐钱、米给老人。宋仁宗曾下令赐给战死者的父母每月每人三斗米。明朝朱元璋更是下诏：老者，只要品行善佳，都要记录在政府档案中，以备国家财政补贴和资助。

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养老靠机构，养老院起源早

古人早早就想到了建养老院。“养老院”起源于南北朝时期，在宋朝大流行起来。

北宋初年开设名为“福田院”的养老机构，将孤寡老人登记备案，由国家赡养。宋徽宗时期，将养老院年龄标准定为50岁，使养老人群得到了极大扩展，成为历史上老人的黄金时期。

明清代继续延续前朝制度，即便到了清末国家较为衰弱之际，对养老的支出也毫不吝啬。如光绪年间的某一年，仅广东一省的养济院，就花费白银近1.7万两。

古代老年人的幸福感很强，养老体系也比我们想象的要健全得多，经过逐代演变迭代，影响着后来世世代代的中国人。

02

20世纪，养老三支柱初形成

1994年，世界银行为了应对部分国家已经出现的老年化危机，首次提出三支柱概念框架，成为目前全球养老金主流模式。我国养老金体系借鉴世界先进经验，建立了“三支柱”社会保险制度的框架，由政府、雇主、个人共同负担养老压力。

支柱一 

：国家政府做保障

我国养老体系的第一支柱是大家耳熟能详的基本养老保险制度。我们常说的“五险一金”其中之一便是它，这也是我们退休后从国家获得的养老金来源。

支柱二 

：养老有难公司帮

第二支柱指企业/职业年金，职业年金是机关事业单位人员特有的补充养老金，企业年金则是大企业、优质企业为职工提供的补充养老金。

支柱三 

：养老还得靠自己

第三支柱是以自愿为前提的个人商业养老计划，包括养老储蓄存款、专属养老保险、养老理财、养老目标基金、养老信托等养老金融产品。

03

今天，第三支柱成重头戏

直到现在，中国实行养老金三支柱制度已经近20年 与许多其他采用而后放弃这个改革模式的国家一样，中国目前也面临着困境。

在实际运作中，第一支柱从壮大发展到“独大”，第二、第三支柱发展相对缓慢，尤其是“第三支柱”发展不足。
 

截至2020年末，全国参加基本养老保险人数近10亿人，基金累计结存5.8万亿元。

截至2020年末，职业年金覆盖了约80%的机关和事业单位职工，约3000万人。企业年金参加职工2718万人，只有0.53%的企业为员工建立了企业年金作为补充养老保障，且以国企为主，不少民营企业和个体工商户没有建立第二支柱养老保障。

此前我国“第三支柱”政策框架未正式出台，个人养老金融产品集中于银行储蓄类产品、保险类产品，存在一定短板。

来源：《应对中国养老问题，要把“第三支柱”立起来》，中国财政科学研究院财政与国家治理研究中心

从我国人口老龄化进程看来，加快发展第三支柱势在必行！

4月21日，发布《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，我国第三支柱个人养老金制度将选择部分城市先试行1年，再逐步推开。

养老金投资可选产品大扩容，使未来个人养老金规划更加丰富、个性化。《意见》中指出，个人养老金资金账户，可以选购符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的、满足不同投资者偏好的金融产品。

我们常说，规划投资，就像规划人生，养老投资更是如此。想要过上向往的退休生活，各位精致男孩、精致女孩，是时候开始养老投资规划，积跬步而至千里！

“不把事管好，就要被事管。”——投资大师 查理·芒格