近日，银保监会已经明确将于今年11月份开始实施特定养老储蓄试点。按照《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》要求，中农工建四大行将在合肥、广州、成都、西安、青岛等五城市开展养老储蓄试点，每家银行规模只有100亿元，一个人最多每家银行存50万（4家银行合计最高是200万）。

养老储蓄主要包括三大类产品：整存整取、零存整取和整存领取。时间年限又分为5年、10年、15年和20年。

养老储蓄是我们应对养老的一种新型理财方式。预计关于养老储蓄还会有更多的优惠政策出台，比如说现在银行存款只是从2008年10月9日起暂停收取个人所得税，未来如果想促进消费的话，确实很有可能会恢复的。但是即使恢复，预计养老储蓄也不会收取个人所得税的。

关于养老储蓄，人们最关心的还是其的收益率问题。银行存款由于其安全性最高，流动性较好，一直是最受欢迎的理财方式。特别是按照存款保险条例的保障，一个人在一家银行全部账户中50万元以内的本金和利息是可以得到全额保障的。可以说，养老储蓄是非常安全的。

不过相对来说，银行存款产品的收益率还是较低的。目前三年期整存整取的国家存款基准利率是2.75%。各个银行可以根据自己的需求，确定吸引存款的优惠利率。国有大型商业银行，按照市场利率定价自律机制，一般利率浮动上限为50个基点，也就是说三年期整存整取的定期存款利率也就是3.25%。

20年的时间，实际上是6.66个三年。按照复利计算的话，预计总利率是85.8%，相当于单利每年4.29%。

按照一般规律的话，存款时间越长优惠利率越高，预计20年存款单利每年能达到5%左右。不要认为这样的利率很高，实际上仅仅相当于每年年化利率3.5%而已。

像一些中小型银行三年期整存整取的大额存单利率上限都是3.55%，确实年化利率达到3.5%不难。

但问题在于时间的风险性。国家为什么取消5年期的国家存款基准利率，主要是担心存款时间太长，利率浮动会导致的风险。不过，如果是说有越来越多的银行开始发售养老储蓄产品的话，预计养老储蓄未来的利率可能会达到4%。

随着我国经济的不断发展，经济规模的不断增大，存款利率是大概率会走低的。存款，一旦约定利息就不能再改变了。所以，对于20年的存款利率定价确实需要谨慎。

总体来说，对于养老储蓄来讲，50万元存上20年变成100万元，还是很有可能的。

现在的80后如果存上一笔钱，等上20年，实现翻倍还是很不错的，毕竟安全有保障。

养老储蓄最终目的还是为了养老。但是如果我们脱离社保养老金来，仅靠自己储蓄养老的话，又是有很大风险的，比如说养老积蓄的有限性、通货膨胀压力、安全保管问题等等。所以最主要的基础还是以职工养老保险为保障比较好一些。有条件的个人实际上应当在单位的主导下参加企业年金或者职业年金，对于有更高养老需求的人可以参加个人养老金、商业养老保险或者养老储蓄为代表的第三支柱的养老保障。对于80后来说，现在正是未雨绸缪的时候。