养老，成为当前社会各界共同求解的问题。2021年，我国65岁及以上人口突破两亿人，占总人口的比重达14.2%，且老年抚养比达到21.1%，已经步入中度老龄化社会。

　　让广大老年人实现“老有所养、老有所医”，核心在于建设养老服务保障与健康体系。而推进医养结合，是优化老年健康和养老服务供给的重要举措，也是积极应对人口老龄化、增强老年人获得感和满意度的重要途径。近日发布的《关于进一步推进医养结合发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），直面医养服务存在的难点和堵点，给商业保险机构以重要启示。

　　我国养老服务机构较为匮乏。截至2021年底，全国6492家两证齐全（具备医疗机构执业许可或备案，并进行养老机构备案）的医养结合机构共有175万张床位，养老机构以不同形式提供医疗服务的比例超过90%。但相比不断增长的老龄人口与服务需求，基础服务设施仍有差距。此外，我国养老机构及护理服务还存在服务质量参差不齐、医疗能力欠佳、体验感较差等问题。

　　今年年初，国务院印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，要求推动老龄事业和产业协同发展，构建和完善兜底性、普惠型、多样化的养老服务体系，不断满足老年人日益增长的多层次、高品质健康养老需求。

　　守好养老服务保障的“主阵地”，要求商业保险机构以更加专业的能力，加快构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的多层次养老服务体系。

　　“保险+居家养老”是针对广大中端消费人群的养老解决方案，成功的关键在于居家养老服务体系的设计、落地运营以及保险产品创新。《指导意见》中提到，推进“互联网+医疗健康”“互联网+护理服务”等创新方式，为有需求的老年人提供更便利的居家医疗服务。从目前险企在居家养老服务方面的探索来看，通过尝试在居家安全、医疗、陪伴等方面，整合多项适老化服务，保险公司为居家老人提供家庭医生视频问诊、在线购药、摔倒一键呼救、定期护士上门体检等服务，解决老年人居家养老生活的核心“痛点”。

　　我国失能、半失能老年人约有4000万人。庞大的长期护理保险需求，是切入居家养老服务的重要突破口。以此为契机，保险机构可以构建面向普惠人群的社区、居家养老服务体系，从单纯的以承保理赔服务为主，发展成为医养结合的综合服务提供商。现阶段，商业保险参与长期护理保险探索，更多是与政府合作拓展业务。商业长期保险护理产品的开发和定价，依赖长期和广泛的经验数据积累，成功的商业模式在短期内很难实现，尚不能有效分担社会保险的压力。未来还应由政府牵头，组织保险行业协同建立长期护理的发生率数据库，并在保险业内建立共享机制。

　　深耕医养产业链已成为保险业共识，更是行业承担起新时代社会责任的体现。保险资金是难得的优质耐心资本，对医疗养老大健康这类资金需求规模大、投资培育时间长的产业来说，是极为重要的资金来源。二者的结合既是市场的选择，也是长寿时代的必然要求。截至2021年11月底，保险业在全国34个城市通过多种模式布局养老机构、社区和居家养老等领域，累计提供超过13万张床位，布局养老产业的人身险公司比例达到47%。

　　商业保险参与推进“医养结合”，对我国老年服务供给以及行业自身发展都将产生深远影响。保险本身是一种低频的消费产品，长期以来给大家的印象，就是一张冰冷的保单，仅有理赔时才能发挥价值。但如今这种观念有望被改变，保险业提供机构或是社区养老服务，相当于与民众形成了一个高频互动的平台，这不仅有利于险企提升客户黏性，巩固经营保险主业的“护城河”，还能让百姓真切感受到保险所传递的温度。保险业在机构养老服务方面的实践已经广获认可，但未来还需通过积极创新，继续探索居家和社区养老服务的可行性商业模式，更有效地服务基层大众。