近日，银保监会印发《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》（以下简称《通知》）。《通知》强调，养老保险机构原则上不得经营保险资产管理业务，并要求在一定期限前对开展保险资产管理业务以及个人养老保障管理产品进行整顿清理。以往养老保险产品存在哪些问题？新规将给养老保险市场带来哪些利好？又将如何改变我们的生活？

　　银保监会出台的新规，目的是推动养老保险公司和养老金管理公司走专业化发展道路，更好服务第三支柱养老保险建设。新规从发展定位、业务方向、风险隔离、正本清源、强化监管五个方面提出了要求。

　　其中提到，清理压降养老特点不明显的业务，终止或剥离与养老无关的保险资产管理业务，压降清理现有短期个人养老保障管理业务，同时支持符合条件的养老保险机构开展个人养老保障管理业务转型与产品创新。

　　一位刚进入保险业不久的从业人员罗先生表示，他所供职的保险公司主要做中长期的养老保险产品，但部分客户对此类产品兴趣不大。在他看来，购买养老保险，不应该追求短期收益。

　　罗先生告诉记者：“我们在跟客户沟通的时候，客户对中长期年金产品的兴趣不是太大，因为他可能觉得养老对他来说收益线太长，可能会更偏重于其他保险公司短期理财的（产品），比如三五年之内能把钱拿回来的，或者是选择除了保险以外的其他的短期理财工具，选择中长期保险的会少一些。”

　　记者在一款知名理财软件保险类产品页面看到，一款个人养老产品宣称，1000元起购，封闭期366天，近一年收益率为3.98%；而另一款灵活申赎的产品页面显示，近一年收益率高达5.76%。但产品额度并不充足，仅在每日15时开售。

　　罗先生告诉记者，一些保险机构为了抢占市场份额，吸引客户，更愿意选择销售短期的养老保险理财产品，而中长期的保险产品市场并不被看好。资深保险从业人员吕先生也表示，以往，保险机构的产品越多元，盈利点也就越多。

　　吕先生说：“因为市场在这，业务范围越多，可能就增加了盈利点。市场上见到的多数还是综合性公司，比如寿险公司，它可能涵盖了健康问题、养老问题或者储蓄问题等，类别比较杂。”

　　谈及《通知》，也有保险从业人士表示，“拿着养老金的牌照，干着资产管理的工作，这或许本就不是这个牌照的本意”。

　　而随着新规的发布，类似收益率较高、申赎灵活的个人养老保障管理产品或将成为历史。《通知》中明确给出清理时间表：现有经营保险资产管理业务的养老保险公司，原则上应于2022年底前依法合规完成终止经营或剥离相关业务等整改工作。

　　对于各家公司积极开展的个人业务，养老保险机构应当按照平稳有序、维护客户合法权益的基本原则，持续压降清理现有个人养老保障管理产品。2022年6月30日前，适时停止相关产品新增客户，原则上于2023年底前完成存量业务清理。

　　在保险从业人员罗先生看来，这不仅利于规范养老保险市场，对客户也是一种正向的引导。罗先生说：“避免短期产品的出现，各个公司都去做正规的中长期养老金产品。从客户的角度来讲，可能也会通过国家的正向引导，正向地认识养老金的作用。”

　　记者注意到，新规中还要求，养老保险机构应定位为专业化养老金融机构，进一步突出养老特点，优化养老财务规划、资金管理和风险保障等服务，提升长期服务能力，建立健全与养老金融业务特点和发展要求相适应的内部管理制度。

　　此外，还提出明确主要业务方向，推动养老保险机构重点发展商业养老保险、养老保障管理和企业（职业）年金基金管理等体现养老属性的业务，支持符合条件的养老保险公司参与专属商业养老保险试点。

　　资深保险从业人员吕先生认为，聚焦主业对保险公司特别重要。“你是养老险公司，就应该专注做养老险，你是健康险公司，就应该专注做健康险。如果一家公司什么都做，从数据提取或测算这家公司是否运营正常，数据就比较混乱。如果单独做一项业务，就有更好的参照物。我觉得还是越精细化越能提供更准确的参数。”

　　北京市大成律师事务所律师张长丹表示，目前我国养老保险体系对社会基本养老保险的依赖度比较高，像企业年金和商业养老保险的发展短板比较明显。随着人口老龄化加深，这种体系现状一方面使得我们现行的社会基本养老保险管理压力越来越大，另一方面容易导致商业养老保险在制度设计、实践指导等方面，发展动力和支持不足。

　　张长丹说：“比如我们经常会看到消费者投诉说，他们购买的养老保险最终到了理赔阶段才发现实际上只是一个投资产品。它的核心功能是投资，而不在于真正的养老保障服务功能。另外，有一些保险机构因为没有做好养老保险业务和其他业务的风险隔离措施，进而可能引起养老保险业务风险增加，导致了偿付能力问题，影响了养老保险产品消费者的合法权益。”

　　2020年5月，银保监会发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》和《专属商业养老保险业务方案》，并在当年6月开始在宁波和重庆开展为期一年的专属商业养老保险业务试点，有6家大的养老保险公司参与试点。试点期满就有了此次新规明确支持符合条件的养老保险公司参与专属商业养老保险试点。

　　张长丹说，这些陆续出台的政策都是在促进多层次养老保险体系建设。“有利于相关的专业机构，特别是养老保险机构来吸引投资。还有可能推动我国多层次养老保险体系中第二个支柱，也就是职业年金和企业年金业务的发展。在很多发达国家，如果发展得比较好，它也成为了整个国家或地区养老保险体系的一个重要组成部分。这在我们国家以社会基本养老保险为主要养老保险保障体系的整体环境之下，有非常强的借鉴意义。”