银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大。

1月15日，国务院办公厅公布我国首部银发经济政策文件——《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（以下简称意见），为积极应对人口老龄化，让老年人共享发展成果、安享幸福晚年提出4个方面26项举措，加快银发经济规模化、标准化、集群化、品牌化发展，培育高精尖产品和高品质服务模式。

北京大妈科技有限公司创始人边长勇在接受中国商报记者采访时表示，意见充分体现了我国对老龄化问题的高度重视，发展银发经济不仅有助于应对人口老龄化带来的压力，还能推动产业结构升级、促进经济增长。高水平银发经济产业园区的布局将带动相关产业发展，提高老年人福祉。

浙江省杭州市桐庐县城南街道龙潭社区上杭里邻里食堂，老年人在挑选自己心仪的菜品。（图片由CNSPHOTO提供）

解决老年人急难愁盼

据联合国预测，中国老年人口数量到2050年将突破4.8亿，占总人口比重达36.5%。

“目前，我国的银发经济发展已经取得了一定的成就。随着人口老龄化程度的加深，银发经济已经成为一个重要的经济增长点。许多企业开始关注老年人市场，推出了适合老年人需求的产品和服务。然而，仍然存在一些挑战，如资源分配不均、服务质量参差不齐等。”中国数实融合50人论坛智库专家洪勇对记者表示。

为解决老年人的急难愁盼问题，意见首先提出，扩大老年助餐服务。引导餐饮企业、物业服务企业、公益慈善组织发展老年助餐，推动养老机构面向社会开展老年助餐服务。引导外卖平台、物流企业等经营主体参与老年助餐配送。完善多元筹资机制，允许有条件的地方给予老年助餐服务机构一定的运营补助或综合性奖励补助。支持各地结合经济发展水平和财力状况，按规定对享受助餐服务的老年人给予补贴或发放老年助餐消费券。

此外，在扩大产品供给、提升质量水平方面，意见明确将培育银发经济经营主体。发挥国有企业引领示范作用，鼓励和引导国有企业结合主责主业积极拓展银发经济相关业务。国有企业发展布局银发经济相关产业，或提供场地设施用于养老服务，相关投入在经营业绩考核中予以统筹考虑。发挥民营经济作用，完善政企沟通联系机制，打破不合理的市场准入壁垒，推动银发经济政策、资金、信息等直达快享。

“培育银发经济领域的龙头企业给相关企业带来了多方面好处。首先，龙头企业拥有更丰富的资源和经验，可以在技术研发、产品创新、服务质量等方面起到引领作用；其次，龙头企业的崛起可以带动整个行业的发展，形成更加完善的产业链和生态系统；最后，龙头企业的品牌影响力和市场份额的增加，可以提升整个行业的知名度和竞争力，吸引更多的投资和合作机会。因此，培育银发经济领域的龙头企业是推动银发经济健康发展的重要举措。”洪勇表示。

优化银发经济发展环境

专家表示，银发经济的发展需要多方形成“合力”。

在强化财政金融支持方面，意见提出，通过地方政府专项债券支持符合条件的银发经济产业项目。用好普惠养老专项再贷款，对符合条件的公益型普惠型养老机构运营、居家社区养老体系建设、纳入相关目录的老年产品制造企业等，按照市场化原则提供信贷支持。同时，鼓励各类金融机构在坚守职能定位、依法依规的前提下，加大对养老服务设施、银发经济产业项目建设的支持力度。

在加强老年人金融消费权益保护方面，意见也提出了要求：打击涉老诈骗行为。广泛开展老年人识骗防骗宣传教育活动，依法严厉打击以投资“养老项目”、销售“养老产品”、宣称“以房养老”、代办“养老保险”、开展“养老帮扶”等名目侵害老年人合法权益的各类诈骗犯罪。

在加强科技创新应用方面，意见明确，将围绕康复辅助器具、智慧健康养老等重点领域，谋划一批前瞻性、战略性科技攻关项目。通过中央财政科技计划（专项、基金等）支持银发经济领域科研活动，提高自主研发水平。加大产业高质量发展、战略性新兴产业发展等专项对银发经济的支持力度。

“推广应用智能护理机器人、家庭服务机器人等先进技术，将有助于提高老年人生活自理能力，缓解家庭养老照护压力。同时，发展抗衰老产业，开发老年病早期筛查产品和服务，有助于提高老年人的健康水平。”边长勇表示。

丰富发展养老金融产品

加快养老服务业发展需要创新金融服务。加大金融支持力度，广泛动员社会资本参与，是养老服务体系建设的重要保障。

此前，中央金融工作会议明确指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。其中，养老金融是首次在如此高层级的会议中被正式提出，也是首次被列入国家金融的重点工作。

我国养老金融包括哪些内容？记者了解到，我国养老金融主要包括三方面：一是养老金制度体系的建设和完善，二是养老资金的管理和服务，三是养老产业的投资和融资。其中，在养老资金的管理和服务（如养老基金、养老保险产品）、养老产业的投融资（如养老产业机构发行债券、上市、并购）两方面，金融机构大有可为。

聚焦多样化需求，支持丰富发展养老金融产品，意见明确，金融机构依法合规发展养老金融业务，提供养老财务规划、资金管理等服务。丰富个人养老金产品，推进专属商业养老保险发展。积极发展商业医疗保险和商业长期护理保险，开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点工作，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜在接受记者采访时表示，做好养老金融这篇大文章，应强化顶层设计。建立和完善适应老龄化社会的养老金融政策体系，明确金融机构在养老金融领域的职责和使命，为养老金融发展提供政策支持和保障。还应推动产品创新，开发适合不同年龄、收入水平和风险承受能力的养老金融产品，包括养老保险、养老理财、养老基金、养老信托等，以满足不同老年人的需求。

“养老金融的发展需要从多方面入手，包括政策支持、产品创新、市场建设、监管等方面，同时需要加强与老年人的沟通，了解他们的需求和期望，以更好地满足他们的金融需求。此外，还需要加强与其他相关领域的合作，如医疗、社保、社会福利等，形成协同效应，共同推动养老金融的发展。”柏文喜说。